Come l’embedded finance migliora la vita delle aziende e dei consumatori
Il fintech sta diventando sempre più pervasivo e in questi ultimi anni sono nate diverse offerte innovative volte a raggiungere target di mercato differenti. La finanza incorporata (embedded finance), permette ai consumatori che utilizzano prodotti non finanziari di accedere, attraverso questi, a servizi bancari integrati, migliorando così la loro esperienza d’acquisto. I prodotti finanziari, tradizionalmente offerti dalle banche, diventano così parte dell’esperienza digitale del cliente in un’unica piattaforma che ne semplifica la fruizione.
Un’azienda che fornisce servizi non finanziari, come ad esempio un sito di shopping online, può quindi offrire un’esperienza completa al cliente accelerandone il processo d’acquisto e migliorandone la sua percezione complessiva. Questo tipo di modello si presta a molteplici casi d’uso in diversi settori, dai fitness club, al gaming, alle organizzazioni non profit, all’assistenza sanitaria.
Secondo un recente studio di Bain & Company, le transazioni tramite servizi finanziari incorporati negli Stati Uniti hanno raggiunto 2,6 trilioni di dollari nel 2021. Si prevede che questa cifra salirà a 7 trilioni di dollari entro il 2026. Questo mostra come i clienti stanno cambiando il modo in cui interagiscono con le loro finanze e come mutano le loro esperienze come clienti.
Tipi di embedded finance
La maggior parte degli sviluppi di embedded finance riguardano prodotti come depositi, pagamenti, emissioni di carte, prestiti e assicurazioni. Queste offerte consentono di creare una facile integrazione con l’esperienza del consumatore e di sviluppare semplicemente nuovi casi d’uso.
Embedded Banking
Con l’embedded banking, noto come Banking-as-a-Service, le società non finanziarie possono offrire ai propri utenti un conto virtuale o IBAN per detenere fondi ed effettuare pagamenti. L’embedded banking in genere ha più senso per venditori o fornitori di servizi che utilizzano la piattaforma di un’azienda per il proprio business. Spesso è anche la base per offrire ulteriori prodotti finanziari incorporati come pagamenti, carte e prestiti.
Ad esempio, un acquirer può liquidare il merchant sui propri conti bancari, consentendogli di utilizzare i fondi depositati per coprire le spese relative alle forniture.
Embedded Payment
Avere fisicamente una carta di debito o di credito, inserire il PIN, utilizzare la carta sono tutti aspetti in grado di indurre i consumatori ad abbandonare un acquisto digitale se la loro carta non è a portata di mano. Con i pagamenti integrati (embedded payments), invece, non essendo richiesta alcuna carta fisica, tale problematica viene risolta grazie a esperienze di pagamento frictionless.
Un esempio è l’esperienza di pagamento del taxi Uber in cui l’app memorizza i dati della carta e i pagamenti vengono effettuati senza problemi quando si prenota un taxi.
I pagamenti integrati non sono limitati solo alle carte, ma possono anche offrire ai consumatori la possibilità di pagare direttamente dai loro conti bancari.
Un’interessante indagine condotta da IDC a livello globale ha rivelato che entro il 2030 il 74% dei pagamenti digitali dei consumatori verrà effettuato con piattaforme offerte da istituzioni non finanziarie.
Embedded Card Issuing
Le carte di debito e di credito legate a un brand esistono da diverso tempo. Nell’ambito della finanza incorporata, i casi d’uso per l’utilizzo delle carte al di fuori dei tradizionali pagamenti al dettaglio sono illimitati. Ad esempio, nel B2B oggi le applicazioni di gestione delle spese sono in grado di emettere carte T&E virtuali una tantum e sono in grado di eseguire migliori controlli sulle spese per evitare che i membri del personale utilizzino le carte aziendali fisiche per uso privato.
Embedded Lending
In passato il prestito di denaro veniva effettuato tramite carte di credito o attraverso prestiti tradizionali concessi da un istituto finanziario. L’ascesa di nuovi attori nel settore fintech ha portato a una crescita significativa nell’area del credito. Negli ultimi anni, si sono moltiplicate le piattaforme BNPL (Buy Now Pay Later) come Klarna e Afterpay che offrono ai consumatori nuove opportunità per accedere facilmente ai fondi quando acquistano beni e servizi. Il rapporto di Bain & Company stima che entro il 2026 la dimensione del mercato indotto dalle piattaforme BNPL raggiungerà i 265 miliardi di dollari. La ricerca mostra anche come i clienti siano inclini a spendere leggermente di più quando utilizzano le piattaforme BNPL, aumentando i tassi di conversione e i ricavi. Grazie a nuove tecnologie accessibili e semplici, la finanza integrata nei prestiti sta diventando una parte significativa del modo in cui consumatori e imprese accedono ai finanziamenti.
Embedded Insurance
Il continuo aumento dei dati raccolti in tutti i campi impatta anche il mercato assicurativo che ha la possibilità di raccogliere maggiori informazioni da utilizzare per offrire polizze su misura e più competitive.
I programmi assicurativi incorporati (embedded insurance) differiscono dalle assicurazioni tradizionali perché eliminano l’agente assicurativo o il broker, ad esempio quando si acquista una nuova auto o quando si utilizzano metodi di pagamento tradizionali. Le nuove piattaforme digitali consentono alle compagnie assicurative tradizionali di gestire attività lunghe e laboriose come le registrazioni dei sinistri offrendo una migliore customer experience grazie a piattaforme tecnologiche avanzate. Anche al di fuori delle assicurazioni, nuovi attori utilizzano la finanza incorporata per approfondire le relazioni con i clienti e fidelizzarli. Un esempio è offerto da Tesla, che offre polizze assicurative competitive per l’acquisto di una nuova auto, integrando anche questo aspetto nel processo d’acquisto.
Come dovrebbe essere una piattaforma di embedded finance
Le piattaforme finanziarie integrate migliorano l’esperienza del cliente, il percorso d’acquisto e la progettazione delle piattaforme non finanziarie. Ciò è reso possibile grazie a un ecosistema fatto di partnership tra banche, fornitori di tecnologia e distributori di prodotti finanziari. I clienti e le aziende che utilizzano queste interfacce possono facilmente integrare il proprio software grazie all’utilizzo di API e beneficiare di elevati livelli di flessibilità e configurabilità. Inoltre, l’offerta di finanza incorporata di una piattaforma include anche micro-servizi scalabili e affidabili, configurazioni flessibili del flusso di lavoro e dashboard personalizzate e centralizzate che consentono alle aziende una maggiore dinamicità e un time-to-market più breve.
TAS Global Payment Platform (GPP): come dovrebbe essere una piattaforma di embedded finance
Moltissime istituzioni finanziarie hanno scelto TAS Global Payment Platform (GPP) per fornire ai propri clienti una migliore esperienza di pagamento e consentire un time-to-market più rapido. La piattaforma GPP è adatta a qualsiasi operatore dell’ecosistema sia esso una banca, un provider di tecnologia o un distributore di prodotti finanziari per garantire ai clienti esperienze di fruizione e acquisto eccellenti e senza interruzioni. Collaboriamo con aziende nei settori del digital banking, del BNPL, delle assicurazioni, dei viaggi e dei pagamenti grazie a una piattaforma altamente configurabile con API aperte.
La nostra offerta per l’embedded finance include microservizi scalabili e affidabili, configurazioni flessibili del flusso di lavoro e una dashboard personalizzata centralizzata che consente alle aziende una maggiore dinamicità.
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